Урегулирование имущественных убытков начинается с заключения договора страхования

егмент страхования имущественных рисков характеризуется наибольшим процентом отказов или частичных возмещений убытков страхователя. В последнее время до 50% имущественных убытков на рынке не возмещаются страховщиком. И в этом не всегда виновата страховая компания. Зачастую условия договора предусматривают именно такое разрешение ситуации. Поэтому, главное, что следует уяснить страхователю, - процесс урегулирования страхового случая и получения возмещения начинается с момента заключения договора страхования.

Большой опыт и знание “подводных” камней в договорах страхования позволяет нам не допускать отказов в компенсации убытков наших клиентов. Однако клиент, страхующийся самостоятельно и не посвященный в тонкости страхового дела, практически никогда не получает размер действительного материального ущерба по имущественному убытку. Это, в первую очередь, связано со спецификой данного сегмента: до 75 % договоров составляет страхование объектов недвижимости как предметов залога, которое клиент покупает, как правило, по требованию банков, а не из-за собственного стремления защитить свое имущество. При этом очень часто банк склоняет кредитополучателя страховаться по стандартным договорам в СК, аккредитованных данным банком, либо же кредитополучатель покупает минимальное страховое покрытие в этих СК.

В большинстве случаев клиенты ориентируются исключительно на уменьшение расходов на обслуживание кредита и не хотят задумываться о последствиях, если страховой случай в действительности произойдет, ошибочно полагая, что это уже будут заботы банка и СК.

Имущественные убытки случаются не так часто: согласно внутренней статистике BritMark число страховых случаев составляет не более 5 % от общего количества действующих договоров страхования имущественных рисков его клиентов. С другой стороны, имущественные убытки характеризуются значительными денежными суммами. Так, например, количество страховых случаев с повреждением имущества составляет 3-4 % от всего портфеля договоров наших клиентов, при этом сумма материальных убытков по ним достигает 20 % от общей суммы убытков по всем видам страхования.

При урегулировании страхового случая компании, заключившие договор страхования по принципу тотальной минимизации расходов на страхование, ожидает большое количество неприятных сюрпризов. Решение о размере ущерба и наличии оснований для его выплаты в значительной степени зависит от условий договора страхования. Легкомысленный подход к оформлению страховки может привести к ситуации, при которой страхователь, получив возмещение по страховому случаю, вынужден самостоятельно доплачивать бóльшую часть суммы, необходимой для восстановления поврежденного имущества.

Приведем реальный пример: в результате возникшего из-за короткого замыкания пожара был причинен ущерб помещению на 10 млн. грн. Страховая сумма по договору составляла – 220 млн. грн. (при действительной восстановительной стоимости 400 млн. грн. коэффициент недострахования – 0,55), франшиза – 400 тыс. грн., коэффициент износа – 0,175. В итоге СК произвела выплату следующим образом:

10 млн. грн. (сумму ущерба) × 0,825 (за вычетом износа: 1 - 0,175) × 0,55 (коэффициент недострахования) – 400 тыс. грн. (франшиза) = 4,1 млн. грн. возмещения.

Собственное участие страхователя в восстановлении пострадавшего объекта при этом составило 5,9 млн. грн.

Чтобы не допустить такой ситуации, внимательно отнеситесь к подписанию страхового полиса. Особое внимание рекомендуем обратить на три наиболее чувствительных пункта.

Пункт 1. Определение реальной стоимости объекта.
Риск неполной компенсации убытка в данном случае может возникнуть из-за страхования объекта по заниженной, а не по реальной стоимости (страховой сумме) имущества.
Договором страхования может быть предусмотрено, что страховой суммой является балансовая стоимость имущества, которая подтверждается выпиской из баланса. Также страховой суммой может быть остаточная стоимость по кредиту. Проблема в данном случае заключается в том, что страховщик при определении размера убытка будет использовать принцип пропорциональной выплаты. При этом страхователь должен понимать, что балансовая стоимость (либо остаточная стоимость по кредиту) не совпадает с реальной стоимостью имущества. Соответственно страховщик будет платить лишь реальную часть убытка, исходя из принципа пропорциональности.

Пример:
Производственное предприятие было застраховано по балансовой стоимости в 60 млн. грн. Реальная стоимость объекта при этом составляет 105 млн. грн. В случае убытка с прямым материальным ущербом в размере 650 тыс. грн. страховщик выплатит возмещение (без учета других условий договора страхования), исходя из следующих рассчетов:
• Коэффициент недострахования = 60 млн. (балансовая стоимость) ÷ 105 млн. (реальная стоимость) = 0,57
• Сумма к выплате = 650 тыс. (размер ущерба) × 0,57 (коэффициент недострахования) = 370 тыс. грн.

Т.е. страхователь может претендовать на выплату 370 тыс. грн. возмещения от общей суммы убытка в 650 тыс. грн. При этом 43 % ущерба ему придется покрывать самостоятельно.

Решение:
Чтобы избежать такой ситуации, мы рекомендуем своим клиентам страховать по восстановительной стоимости имущества (то есть по стоимости построения нового здания, закупки товарных запасов). Также можно порекомендовать перед заключением договора страхования совместно со страховщиком провести экспертизу по определению действительной стоимости имущества и фиксировать данную стоимость как страховую сумму в договоре.

Пункт 2. Страхование с учетом материального износа.
При оценивании ущерба имущественных объектов вторичного рынка (не новых объектов) страховщик может применить амортизационный износ. Чем “старше” имущество, тем больше износ, который будет применяться. Например, на производственный цех, построенный в 2000 году, коэффициент износа сегодня будет составлять 40%. Механизм определения ущерба в данной ситуации аналогичен тому, который указан в пункте о страховании по заниженной стоимости.

Решение:
В превентивных целях рекомендуем страховать имущество возрастом до 10-ти лет без учета амортизационного износа, что поспособствует получению более полного объема возмещения. Это может увеличить стоимость страховки в среднем на 15%, но при наступлении страхового случая, эта надбавка компенсируется с лихвой.

Пункт 3. Размер франшизы (самостоятельное участие страхователя в возмещении убытка).
Бывают ситуации, когда даже при наличии существенного материального ущерба по причине страхового случая СК не выплачивает страховое возмещение, поскольку размер ущерба меньше франшизы, установленной в договоре страхования.

Пример:
Допустим, в результате залива была повреждена отделка (ремонт) торгово-развлекательного цеха. Франшиза по данному договору составляет 300 тыс. грн., а стоимость восстановления отделки – 150 тыс. грн. В данном случае у страховой компании не возникает обязательств возмещать ущерб, поскольку размер франшизы больше размера ущерба.

Решение:
В отношении целесообразности установления определенного размера франшизы отмечу, что страхователю самостоятельно стоит определять размер франшизы, исходя из специфики страхуемого имущества и характера деятельности страхователя.

Следует отметить, что приведенные примеры демонстрируют не минимизацию размера ущерба со стороны СК, а соблюдение ими условий договора. Хотя у страховщика присутствуют процессуальные способы снизить размер ущерба: при больших убытках страховщик привлекает эксперта (независимую организацию) для определения размера ущерба. При этом, если СК привлекает в качестве независимого подрядчика своего “независимого” эксперта, то, скорее всего, она руководствуется желанием минимизировать размер убытка. Если же привлекается международная сюрвейерская организация, то целью СК является определение и выплата действительного размера убытка. Этот факт следует учитывать и предусматривать в договоре возможность (или даже обязательность) привлечения к оценке ущерба действительно независимого эксперта.