Выгодно ли сегодня медстрахование

В нашей стране нет обязательного медицинского страхования, зато есть добровольное. Стоит такая страховка недешево, но если сравнивать с затратами на "бесплатное" и качественное лечение, может оказаться, что стоимость полиса добровольного медицинского страхования не так уж и высока. Самые дешевые полисы, которые можно купить самостоятельно, стоят около 800 грн. в год, самые дорогие — от 15 тыс. и выше.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) в Украине развито слабо. Страховщики, к примеру, в I квартале получили от продажи таких полисов населению 83,8 млн. грн., или всего 6,5% от всех премий. При этом выплатили 62,7 млн. грн.

Цифры говорят сами за себя: страховые компании на медстраховании частных лиц нажиться не могут, а трудозатрат ДМС от них требует немалых. Ведь человек — не автомобиль, одним аварийным комиссаром не обойдешься. Страховщику, продавшему полис ДМС, нужно потом, как нянька, следить, чтобы каждый клиент вовремя получил медицинскую помощь и остался доволен.

Поэтому цена таких полисов "кусается". Если для компаний страховщики снижают ее стоимость за счет "массовости" застрахованных, то у индивидуальных клиентов таких преимуществ нет.

Поэтому медстраховку сегодня покупают только люди с достатком выше среднего. "Спрос на ДМС мы замечаем в первую очередь со стороны обеспеченных людей, которые заботятся о здоровье своем и своих близких. При этом особенное внимание уделяют детям", — отмечает председатель правления компании "Брокбизнес " Вадим Загребной. По его словам, полисы ДМС для детей пользуются особой популярностью.

Кроме того, по утверждению начальника управления продаж личного страхования НАСК "Оранта " Юлии Масловой, медстраховка также популярна среди тех, кто приезжает в чужой город жить, учиться или работать и не ориентируется в местной инфраструктуре медицинских учреждений. "Эти люди не знают, к кому обратиться, чтобы получить качественную медицинскую помощь, поэтому полис для них — это решение всех проблем. К таким людям относятся и те, кто часто отправляется в командировки по разным городам", — добавляет Юлия Маслова.

Что предлагает ДМС

Общих правил, как по "автогражданке" или другим обязательным видам страхования, у ДМС нет. У каждой компании условия и цены разные. Но, как правило, стоимость полиса зависит от страховой суммы, а та, в свою очередь, — от выбранной клиентом программы медстрахования и лечебных учреждений, где человек хочет лечиться.

Программы страхования бывают нескольких типов. Самая дешевая включает в себя только оказание неотложной медицинской помощи и экстренной госпитализации. Такая программа работает в случаях, если человеку внезапно стало плохо. Например, при гипертоническом кризе, инфаркте, остром отравлении. Стоит она в среднем от 0,7 до 1 тыс. грн. в год.

Средняя по цене стандартная программа дает возможность получить не только неотложную помощь, но и лечение в условиях поликлиники. Например, если у человека ОРВИ, к нему приедет семейный врач и привезет (или выпишет) лекарства за счет страховщика. Стоимость такой программы колеблется от 3 до 5 тыс. грн. в год. "Несмотря на то, что стоит такой полис недешево, по нашим наблюдениям, это самый популярный среди людей полис ДМС, так как максимально покрывает непредвиденные риски по заболеваниям", — говорит заместитель председателя правления компании "ИНГО Украина " Геннадий Мысник.

Для людей, которые могут себе позволить VIP-обслуживание, существуют и более дорогие страховки — от 7 до 15 тыс. грн. и выше. Такие полисы предусматривают не только лечение, но и профилактику болезней (витаминизацию, прививки), а также дополнительные опции (например, иглоукалывание) и стоматологические услуги. Кроме того, владелец такой страховки, как правило, поправляет здоровье в самых дорогих брендовых частных клиниках.

Впрочем, место лечения страховщики обычно отдают на выбор клиентам. Те люди, которые хотят заплатить поменьше, выбирают госучреждения и ведомственные клиники. Частные больницы и поликлиники стоят дороже, а если у них еще и имя (бренд) известное, то и намного дороже. "В стандартных страховых пакетах страховая сумма составляет 50 тыс. грн., но может достигать 100-150 тыс. грн.", — говорит Вадим Загребной. По словам Юлии Масловой, страховая сумма может достигать и 200 тыс. грн.

Есть еще один момент, который влияет на стоимость медстраховки, — состояние здоровья клиента. Сказать по правде, страховщики подозрительно относятся к тем, кто "с улицы" приходит за полисом ДМС. Вдруг человек специально покупает страховку, чтобы подлечить хронические заболевания? Тогда это будет уже не страхование, а благотворительность. Поэтому, как правило, компании стараются страховать "знакомых" людей — тех, кто у них уже купил другие полисы, например, автомобильные или имущественные.

В любом случае, покупая медстраховку индивидуально, нужно быть готовым к тому, что страховщик попросит пройти медкомиссию или заполнить подробную анкету о состоянии здоровья. Если в итоге окажется, что сведения в анкете были неправдивы, выплаты может и не быть вообще. "Но если у человека есть какие-то хронические заболевания и он об этом честно сообщит, его страховать не откажутся. Как правило, страховщики в таком случае применят повышающий коэффициент к тарифу, размер которого оговаривается индивидуально", — успокаивает Геннадий Мысник.

Несмотря на дороговизну ДМС, те, кто пользовался медицинским страхованием раньше, даже в кризисный период от него не отказались. "Людей, покупающих полисы ДМС у нас, в прошлом году не стало меньше, ведь такая страховка является дополнительной защитой, особенно в кризисное время", — отмечает Геннадий Мысник.

75% платит захворавший
Оно и понятно: если посчитать, во сколько обходится заболевшему лечение без страховки — с учетом "благодарностей" медперсоналу, стоимости лекарств и обследований, то получается, что дорогой полис ДМС все равно стоит дешевле "бесплатного" мед-обслуживания. "В Украине доля участия населения в оплате всех затрат здравоохранения составляет 75%. Для примера: в России она равняется 60%, а в странах с высоким уровнем доходов населения — от 24-33%", — утверждает Вадим Загребной.

Получается, что мы все равно платим. Только, в отличие от страховщика, не имеем возможности проверить, за что именно. "Не секрет, что фармацевтические компании договариваются с врачами о том, чтобы те выписывали своим пациентам их дорогостоящие препараты даже тогда, когда в этом нет необходимости. Обычный больной в этом не разберется и может пострадать не только финансово, но и физически. А страховщик делает экспертизу назначений", — объясняет Геннадий Мысник. В итоге у владельца полиса ДМС больше шансов получить качественную медпомощь.

ТОП-10 страховщиков на рынке добровольного медстрахования*

Организация

Сумма страховых платежей, млн. грн.

Сумма страховых выплат,

млн. грн.

Уровень выплат, %

Доля страховщика на рынке, %

1

Провидна

29,4

37,6

127,69

11,95%

2

АХА Групп

22,4

1,4

6,26

9,11%

3

Инго Украина

19

13,4

70,65

7,71%

4

Нефтегазстрах

15,3

16,1

104,76

6,23%

5

PZU Украина

13,1

6,4

49,25

5,31%

6

UNIQA (Кредо-Классик)

10,7

10,7

100,05

4,33%

7

Ильичевское СО

10,4

8,1

77,87

4,23%

8

Крона

7, 4

2,6

35,48

3,01%

9

Дженерали Гарант

6,8

2,8

40,92

2,74%

10

Альянс

5,8

2,6

45,76

2,34%

* за 3 месяца 2010 года

Данные Лиги страховых организаций Украины

На что стоит обратить внимание при покупке полиса ДМС:

на перечень исключений из страховых случаев, который есть в полисе ДМС. Зачастую люди страхуются для решения каких-либо проблем со своим здоровьем, следовательно, нужно внимательно изучить договор и убедиться, что заболевание не значится в перечне исключений;

на лимиты ответственности (максимальные суммы страховых выплат) внутри программ. Покупая полис, необходимо понимать, какая сумма лечения или медикаментозного обеспечения будет покрываться страховой компанией;

на франшизы (оплату лечения за свой счет), то есть предусмотрены ли франшизы выбранной программой ДМС и каков их размер;

на работу службы поддержки (ассистанской службы). Нужно уточнить, работает ли она круглосуточно или есть какие-то ограничения по времени обращения;

на то, какое территориальное покрытие предлагает компания и предусмотрено ли медицинское покрытие в регионах — чтобы знать, в каком именно регионе можно рассчитывать на экстренную помощь страховщика. Оптимальный вариант, когда страховая компания имеет собственный медицинский ассистанс с филиальной сетью, то есть может обеспечить помощь в любой точке страны;

на условия договора: какие клиники клиент может посещать по своей программе, как производится выплата (клиенту на руки или по перечислению в лечащее учреждение), какие сроки подачи документов для получения страхового возмещения.